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Dernière mise à jour : le 10 NOVEMBRE 2008 Endettement et surendettementLes causes du surendettement sont multiples et complexes. Dans de nombreux cas, c'est un accident de vie qui peut être à l'origine du surendettement : décès, perte d'un emploi, maladie, etc. L'impossibilité manifeste, pour un particulier, de faire face à l'ensemble de ses dettes, le place dans une situation de surendettement. Ainsi, de nombreuses familles doivent supporter des mensualités de remboursements qui excèdent parfois largement leurs capacités financières. Selon les chiffres disponibles pour l'année 2006, 700 000 ménages français sont endettés et 15% des ménages (soit 7,5 millions de français) reconnaissent avoir des difficultés financières. En France, le surendettement correspond à une situation financière critique et durable. Est considérée comme surendettée une personne qui est dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir. Une difficulté passagère est insuffisante pour être considéré surendetté.
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Le surendettementLe surendettement correspond à une situation financière grave. Soit par une accumulations de dettes disproportionnées au regard des revenus, soit lié à un événement grave (perte d’emploi, séparation….) avec des effets durables. Les solutions peuvent être identiques à celles de l’endettement, mais malheureusement pas toujours suffisantes ; pour les formes de surendettement les plus importantes, seul le recours à une Commission de Surendettement est envisageable. Analyser sa situation financière (son niveau d'endettement ou de surendettement)
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| Cat. socioprofessionnelles | Revenus/mois | 30% | Reste à vivre/mois |
| RMI ( couple avec 2 enfants) | 925,81€ | 277,74€ | 648,07 € |
| SMIC | 1254,28 € | 376,28€ | 878 € |
| Employés | 1277, 25 € | 383,18€ | 894,08 € |
| Ouvriers qualifiés | 1325,25 € | 397,58€ | 927,67 € |
| Professions intermédiaires | 1666,66 € | 500€ | 1166,66 € |
| Techniciens, agents de maîtrise | 1845,25 € | 553,58€ | 1291,68 € |
| Cadres | 3577 € | 1073,10€ | 2503,90 € |
| Professions libérales | 5843,83 € | 1753,15€ | 4090,68 € |
Cette courte démonstration est clairement suffisante pour démontrer, que seule une analyse approfondie de la situation financière d'une famille, peut permettre de déterminer son seuil d'endettement.
Les signaux d'alerte communs à l'endettement et au surendettement
Vous éprouvez des difficultés à boucler vos fins de mois. Vous utilisez votre carte de crédit régulièrement pour finir le mois. Vous retardez ou sautez des factures. Pour y arriver, vous devez emprunter de l’argent à des amis ou parents ? Vous avez recours au crédit pour payer des échéances ?
Première démarche. Première analyse. La clé incontournable des solutions
Il se peut que la situation ne soit que temporaire: remplacement d’un électroménager, réparation de la voiture, diminution de revenus … Cependant, si la situation persiste, vous risquez de basculer vers un endettement chronique et d’être entraîné dans la spirale du surendettement. La première démarche à entreprendre, avant toutes autres, est de connaître exactement votre situation financière. Cette étape consiste à établir un budget prévisionnel sur une année.
Bien mesurer la situation
Bien connaître votre situation ne peut aggraver votre endettement. C’est le point de départ incontournable pour analyser clairement la situation. Cette analyse est l'élément clé qui détermine les solutions à mettre en oeuvre. Indispensable pour vous, mais aussi pour tous les interlocuteurs que vous allez être appelé à rencontrer.
Analyser sa situation financière : Vous avez trop de dettes difficiles à rembourser ?
Analyser sa situation financière : Que se passe-t-il ?
Analyser sa situation financière : Pourquoi ? Depuis quand ?
Analyser sa situation financière : Vos difficultés son grandes, mais stables ?
Analyser sa situation financière : Connaissez-vous une envolée de celles-ci depuis peu ?
Bien analyser, bien comprendre, bien mesurer vos difficulté, c'est en trouver rapidement la/les solution(s).
Vos dettes ont-elles augmenté? Quand ? Pourquoi ?
Quelles dettes (crédit supplémentaire,....). Quelles charges (loyer, enfants, réparation de la voiture,...) ?
Vos revenus ont-ils baissé? Quand ? Comment ?
Une maladie ? Une séparation ? Un licenciement ? Autre...?
Pouvez-vous estimer si vos difficultés financières sont passagères ou durables ?
Est-il possible d'estimer la durée de ces difficultés ? En semaine ?
Est-il possible d'estimer la durée de ces difficultés ? En mois ?
Ou n'avez-vous aucune certitude sur la durée de celle-ci ?
Avez-vous établi un budget prévisionnel pour répondre à ces questions ?
L'établissement de ce budget est un élément essentiel : pour vous, pour vos interlocuteurs.
Aucune solution ne peut être envisagée, avec sérieux, sans cet élément clé.
Comment établir un budget prévisionnel
On calcule les ressources totales (par mois et sur une année) du foyer – ses charges prévisibles totales (par mois et sur une année).
On l’établit avec deux totaux : mensuel et annuel.
Afin de vous aider, nous avons établi un tableau, qui peut se révéler être une bonne base de travail. >>> >>>
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