Demande de réaménagement de votre échéancier de crédit
Le mieux, bien évidement, est d'entreprendre cette démarche dès le constat, au regard de votre budget, que vos mensualités ne sont pas/plus en adéquation avec vos possibilités financières (Inutile de préciser que vos créanciers ne vont pas sauter de joie).
Négocier avec vos créanciers
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Délais de paiement
Vous pouvez obtenir des délais de paiement si vos difficultés sont passagères et circonstanciées. Il est fort probable qu'un simple entretien avec votre l'établissement de crédit soit suffisant pour obtenir des délais de paiement, en décalant certaines échéances par exemple. Si vous n’avez pas été confronté à d’autres
incidents, une suspension de paiement avec
un moratoire de deux à trois mois peut vous être accordée. En cas de difficultés
temporaires liées à une baisse de ressources
(perte d’emploi,, accident, décès, divorce),
vérifiez si votre contrat de prêt bénéficie
d’une garantie perte d’emploi.;
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Diminution du montant des échéances
Avantages : simple, rapide, peu coûteux
Vous pouvez négocier avec l'établissement de crédit un étalement allongé du solde restant dû. Opération simple, rapide, et moins coûteuse que le rachat de crédit (absence de formalités de rachat, fermeture, réouverture de crédit). Un nouvel échéancier est mis en place avec des échéances plus faibles sur une durée de remboursement plus long.
Faites des propositions à vos créanciers
Faites des propositions à vos créanciers, afin d'obtenir un réaménagement de l’échéancier prévu. En cas de refus, écrivez-leur pour rappeler que la loi sur le crédit vous permet de saisir le juge pour obtenir une suspension de vos
obligations de paiement de deux ans
maximum et sans intérêt.
Vos créanciers sont en droit de refuser votre demande.
En cas de refus de vos créanciers
Adressez-vous pour
cela au tribunal d’instance après avoir
demandé le dossier édité par l’Association
française des usagers des banques. La
procédure est gratuite sans frais d’avocat.
Sous réserve que vous disposiez de justificatifs attestant d'un situation particulière : maladie, décès, licenciement, etc. ... Le Juge d'Instance pourra contraindre l'établissement de crédit à vous accorder des délais et des facilités de remboursement, il peut également décider que les intérêts découlant des délais accordés seront calculés au taux d'intérêt légal en vigueur.
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Renégocier son crédit
Rachat de crédit, consolidation, restructuration, regroupement…
Différents termes pour une seule et même action : substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul crédit, à un taux moins élevé, soit auprès du même établissement bancaire (il s'agit alors effectivement d'une renégociation, elle est difficile à obtenir) soit auprès d'un autre établissement bancaire (il s'agit alors d'un rachat de prêt, suivi de la mise en place d'un nouveau prêt avec une nouvelle garantie).
Pénalités de remboursement
Cette pratique est réglementée par la loi (pénalités de remboursement anticipé avec montant maximum).
En clair, les établissement de crédit perçoivent une rémunération dans le cas où le(s) crédit(s) est/sont remplacé(s) par un crédit dans une autre établissement.
Comment estimer le gain de l'opération Pour que l'opération soit intéressant, il faut que votre taux d'endettement soit ramené aux de environs 30 à 33% de vos revenus et que la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt soit au minimum de 1,2 %. |
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